این نوع بیمه‌نامه مسئولیت‌های قانونی کارفرما را در مقابل کارکنان در جریان کار و در صورت وقوع حوادث کارگاهی تحت‌پوشش قرار می‌دهد و خسارت‌های جانی را جبران می‌کند؛ بدین معنی که چنانچه در جریان انجام کار در محل کار و در اثر حادثه، به کارکنان بیمه‌گذار خسارت بدنی وارد شود و مسئولیت بیمه‌گذار در این ارتباط برای بیمه‌گر محرز باشد، خسارت واردشده در حدود مقررات و شرایط بیمه‌نامه پرداخت می‌شود. منظور از جبران خسارت بدنی، پرداخت هزینه‌های پزشکی و غرامت نقص‌عضو و فوت کارکنان است.

انواع بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان

1. بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران ویژه پروژه‌های ساختمانی
2. بیمه‌ کارفرما در قبال کارگران ویژه پروژه‌های عمرانی
3. بیمه‌ کارفرما در قبال کارگران ویژه پروژه‌های تجاری، خدماتی، صنعتی و بازرگانی

پوشش‌های بیمه‌نامه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان

الف- پوشش‌های اصلی یا اجباری که شامل غرامت فوت و نقص‌عضو و هزینه‌های پزشکی است

ب- پوشش‌های فرعی (کلوزهای اختیاری) که عبارتند از:

• پوشش اماکن وابسته به کارگاه مانند رستوران، نمازخانه و غیره: به موجب این پوشش با رعایت شرایط بیمه‌نامه، مسئولیت بیمه‌گذار در مقابل غرامت فوت و صدمه‌ جسمانی و هزینه‌های پزشکی وارد به کارکنان در اماکن وابسته به کارگاه از قبیل رستوران، حمام، سالن ورزش و محل اقامت -یا اقامتگاهی که به‌صورت موقت توسط کارفرما در اختیار کارکنان قرار می‌گیرد- تحت‌پوشش خواهد بود. البته غرامت فوت ناشی از استفاده وسایل حرارتی و گرمازای غیراستاندارد یا نصب غیراستاندارد در اماکن وابسته تحت‌پوشش نیست. تعهد بیمه‌گر در چهارچوب مبالغ مندرج در جدول تعهدات بیمه‌نامه مشخص می‌شود.
• پوشش خسارت‌های ناشی از اهمال و قصور غیرعمدی کارکنان به یکدیگر: با این پوشش و با رعایت شرایط بیمه‌نامه، خسارت‌های مربوط به صدمه جانی و بدنی ناشی از قصور، اشتباه یا اهمال غیرعمدی هر یک از کارکنان به سایر کارکنان ناشی از حوادث حین کار و در محدوده زمانی و مکانی کارگاه یا پروژه با رعایت شرایط و استثنائات مندرج در بیمه‌نامه تحت‌پوشش قرار می‌گیرد.

تبصره 1: میزان قصور شخص زیان‌دیده مستثنی است.

تبصره 2: خسارت وارد به اشخاص ثالث مستثنی است.

تبصره 3: قصور کارکنان پیمانکار به سایر کارکنان در صورت دریافت پوشش «مسئولیت پیمانکاران اصلی و فرعی» تحت‌پوشش خواهد بود.

• پوشش بیمه‌ای حوادث نقلیه موتوری به‌طور کامل: این پوشش، مسئولیت بیمه‌گذار را در مقابل غرامت فوت و صدمه جسمانی و هزینه‌های پزشکی وارد به کارکنان (اعم از سرنشین، راننده و سایر کارکنان بیمه‌گذار) ناشی از حوادث تصادف وسایل نقلیه موتوری خارج از محدوده مکانی فعالیت بیمه‌گذار (خارج از کارگاه) و در محدوده کشور جمهوری اسلامی ایران (به شرط دریافت پوشش بیمه‌ای برای ماموریت‌های خارج از کارگاه) و خسارت‌های وارد به کارکنان ناشی از ماشین‌آلات راه‌سازی، ساختمانی، صنعتی، کشاورزی و لیفتراک در محدوده مکانی و زمانی فعالیت بیمه‌گذار (محیط کارگاه) و با رعایت شرایط زیر جبران می‌کند:

1. در صورتی که وسیله نقلیه عامل حادثه متعلق یا در اختیار بیمه‌گذار و دارای بیمه‌نامه شخص‌ثالث باشد، تعهدات بیمه‌گر محدود به مازاد تعهدات بیمه‌نامه یادشده است و در نبود بیمه‌نامه شخص‌ثالث نیز چنانچه قصور بیمه‌گذار اثبات شده باشد، جبران خسارت در تعهد بیمه‌گر است.
2. همچنین، در صورتی که وسیله نقلیه عامل حادثه متعلق یا در اختیار بیمه‌گذار نباشد، خسارت ‌باید از محل بیمه‌نامه شخص‌ثالث مقصر حادثه جبران شود و در نبود بیمه‌نامه شخص‌ثالث، در صورت اثبات قصور بیمه‌گذار، خسارت در تعهد بیمه‌گر است. در این‌ صورت، پس از پرداخت خسارت توسط بیمه‌گر، همه حقوق بیمه‌گذار و زیان‌دیده در قبال مقصر حادثه (به‌استثنای کارکنان بیمه‌گذار) به بیمه‌گر منتقل می‌شود.
3. چنانچه بیمه‌نامه شخص‌ثالث مقصر حادثه دارای حداقل پوشش باشد، بیمه‌گر خسارت مازاد بر ثالث را پرداخت می‌کند، در این‌ صورت پس از پرداخت خسارت توسط بیمه‌گر، همه حقوق بیمه‌گذار و زیان‌دیده در قبال مقصر حادثه (به‌استثنای کارکنان بیمه‌گذار) و تا سقف خسارت پرداخت شده به بیمه‌گر منتقل می‌شود.
4. بیمه‌گذار موظف است از هر عملی که دعوی بیمه‌گر را به زیان مسئول خسارت دچار اشکال می‌کند، خودداری کند.

در این پوشش به موارد زیر خسارت تعلق نمی‌گیرد:

1. خسارت وارد به راننده فاقد گواهینامه مرتبط با وسیله نقلیه عامل حادثه
2. خسارت ناشی از نداشتن گواهینامه مرتبط
3. خسارت ناشی از حوادث نقلیه موتوری هوایی، دریایی و ریلی

• پوشش بیمه‌ای مسئولیت پیمانکاران اصلی و فرعی: به‌موجب این پوشش با رعایت شرایط بیمه‌نامه، مسئولیت پیمانکاران اصلی و فرعی که بر اساس قرارداد منعقدشده، بخش یا بخش‌هایی از اجرای پروژه را برعهده دارند، در مقابل غرامت فوت، صدمه جسمانی و هزینه‌های پزشکی وارد بر کارکنان خود (براساس شرایط بیمه‌نامه) به‌شرط آنکه تعداد نیروی کار پیمانکاران اصلی و فرعی به ضریب نیروی محاسبه شده اضافه و حق‌بیمه افراد اضافی دریافت گردد، بیمه می‌شود.
• پوشش بیمه‌ای مسئولیت مهندسان ناظر، مشاور، طراح و مجری: مسئولیت مهندسان ناظر، مشاور، طراح، محاسب و مجری در مقابل غرامت فوت و صدمه جسمانی و هزینه‌های پزشکی وارد برکارکنان براساس شرایط بیمه‌نامه با این الحاقی تا میزان تعهدات بیمه‌گر که در بیمه‌نامه مشخص است، زیر پوشش قرار می‌گیرد.
• پوشش بیمه‌ای پرداخت خسارت بدون رای دادگاه: با وجود این پوشش، در صورت احراز مسئولیت بیمه‌گذار توسط مراجع ذی‌صلاح یا کارشناسان تاییدشده بیمه‌گر، غرامت ناشی از صدمه‌های جسمانی کارکنان که بر اثر حوادث کار و فقط در محدوده محل کار ایجاد شده باشد، بدون رای دادگاه و با شرایط زیر جبران می‌شود:

1. غرامت فوت بر اساس سقف تعهد بیمه‌گر (مندرج در بیمه‌نامه) یا معادل ریالی ارزان‌ترین نوع دیه رایج (هر کدام که کمتر باشد) محاسبه و پرداخت می‌شود.
2. غرامت صدمه بدنی برمبنای درصدهای مشخص شده با نظر پزشک معتمد بیمه‌گر و اعمال آن به مبلغ تعهد بیمه‌گر (مندرج در بیمه‌نامه) یا معادل ریالی ارزان‌ترین نوع دیه رایج (هر کدام که کمتر باشد) محاسبه و پرداخت می‌شود.
3. در صورت اختلاف، گروهی متشکل از پزشک منتخب بیمه‌گر، پزشک منتخب بیمه‌گذار و یک نفر پزشک دیگر به انتخاب پزشکان یادشده موضوع را بررسی می‌کنند که نظر اکثریت اعضای کمیسیون برای طرفین اجرایی خواهد بود و بیمه‌گر هیچگونه مسئولیتی مازاد بر نظر کمیسیون فوق نخواهد داشت.

• پوشش بیمه‌ای پرداخت هزینه پزشکی بدون اعمال تعرفه: با رعایت شرایط بیمه‌نامه، هزینه‌های پزشکی تحت‌پوشش بیمه‌نامه، از محل این پوشش اضافی، بدون اعمال تعرفه (درحد متعارف و همطراز) پرداخت می‌شود.
• پوشش بیمه‌ای مطالبات سازمان تامین اجتماعی و سازمان خدمات درمانی: با خرید این پوشش و پرداخت حق‌بیمه اضافی، مطالبات سازمان خدمات درمانی یا سازمان تامین اجتماعی از بیمه‌گذار بابت هزینه‌های مربوط به معالجه، غرامت، مستمری و غیره ناشی از فوت، نقص‌عضو و صدمه جسمانی و بروز جراحت و بیماری کارکنان بیمه‌گذار بر اساس مفاد قانون تامین اجتماعی (از جمله تبصره یک ماده «66» قانون یادشده) تا سرمایه مشخص در بیمه‌نامه قابل جبران است.
• پوشش بیمه‌ای شخص کارفرما، پیمانکار، ناظر، مشاور و طراح فقط در محل بیمه‌شده: به موجب این الحاقی، غرامت فوت، صدمه جسمانی و هزینه‌های پزشکی وارد به شخص بیمه‌گذار ناشی از حوادث کار و فقط در محدوده محل کار تحت‌پوشش قرار می‌گیرد.

تبصره 1: در صورتی‌که بیمه‌گذار شخص حقوقی باشد، پوشش یادشده فقط شامل شخص مدیرعامل است.

تبصره 2: در صورتی‌که بیمه‌گذار اشخاص حقیقی یا دارای شرکا، اعم از شرکای قهری یا قراردادی باشد، فقط شخص اول نامبرده در بیمه‌نامه تحت‌پوشش است.

تبصره 3: برای احراز علت حادثه، نظر کارشناس ذی‌صلاح تاییدشده بیمه‌گر دارای اعتبار و اجرای آن واجب است.

تبصره 4: حداکثر تعهد بیمه‌گر برای هر نفر بر اساس دیه ماه عادی و در طول مدت بیمه‌نامه مطابق تعهد بیمه‌گر در جدول تعهدات بیمه‌نامه است.

تبصره 5: میزان غرامت بیمه بر اساس شرایط و جدول‌های ماده «10» آیین‌نامه شماره «84» شرایط عمومی بیمه‌نامه حوادث اشخاص (مصوبه شورای‌عالی بیمه مورخ 22/03/1392) محاسبه می‌شود.

• پوشش بیمه‌ای مسئولیت کارفرما در مقابل خسارت جانی اشخاص ثالث: با این پوشش، مسئولیت بیمه‌گذار در مقابل غرامت فوت، صدمه جسمانی و هزینه‌های پزشکی وارد بر اشخاص ثالث در محدوده پروژه و ناشی از اجرای پروژه بیمه‌‌شده، طبق رای دادگاه تا سقف مشخص در بیمه‌نامه جبران می‌شود.

تبصره: خسارت‌های وارد به اشخاص ثالث ناشی از دپوی مصالح، نخاله ساختمانی و حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری تحت‌پوشش این بیمه‌نامه نیست.

بیمه‌گذار، کارکنان، نمایندگان، همسر، پدر، اجداد، فرزندان و نوادگان بیمه‌گذار مطلقا شخص ثالث نیستند.

خسارت وارد به اشخاص ثالث در اماکن وابسته به کارگاه بیمه‌گذار در صورت دریافت پوشش اماکن وابسته به کارگاه مانند رستوران، نمازخانه و … پرداخت می‌شود.

• پوشش بیمه‌ای مابه‌التفاوت دیه سال‌های آتی: به موجب این پوشش، تعهد بیمه‌گر به ارزش روز دیه در زمان پرداخت خسارت افزایش می‌یابد که چند حالت دارد.

الف- پوشش بیمه‌ای مابه‌التفاوت دیه یک سال آتی: در این حالت، تعهد بیمه‌گر به ارزش ریالی دیه، یک‌سال از تاریخ شروع بیمه‌نامه و تا سقف 15درصد افزایش ریالی دیه محدود می‌شود.

ب- پوشش بیمه‌ای مابه‌التفاوت دیه دو سال آتی: در این شرایط، تعهد بیمه‌گر به ارزش روز دیه زمان پرداخت خسارت افزایش می‌یابد. این افزایش به ارزش ریالی دیه، دو سال از تاریخ شروع بیمه‌نامه (سال اول 15درصد و سال دوم 10درصد) و حداکثر تا سقف 25درصد افزایش دیه محدود می‌شود.

ج- پوشش بیمه‌ای مابه‌التفاوت دیه سه سال آتی: با این پوشش، تعهد بیمه‌گر به ارزش روز دیه زمان پرداخت خسارت افزایش می‌یابد. این افزایش به ارزش ریالی دیه سه سال از تاریخ شروع بیمه‌نامه (سال اول 15درصد، سال دوم و سوم 10درصد) و حداکثر تا سقف 35درصد افزایش دیه محدود می‌شود.

در هر صورت، تعهد بیمه‌گر با احتساب افزایش تعهدات این پوشش اضافی، حداکثر تا سقف مبلغ تعیین‌شده در طول مدت بیمه‌نامه مندرج از جدول تعهدات بیمه‌نامه تجاوز نخواهد کرد.

• پوشش بیمه‌ای پرداخت حقوق یا دستمزد روزانه کارکنان: به موجب این الحاقی، مسئولیت بیمه‌گذار در ارتباط با غرامت روزانه ناشی از حوادث برای کارگران قراردادی ساده و فنی (متخصص) تحت‌پوشش قرار می‌گیرد. بیمه‌گذار باید اسامی کارکنان متخصص و فنی را هم‌زمان با صدور بیمه‌نامه به بیمه‌گر اعلام کند.

تبصره 1: حداکثر تعهد بیمه‌گر برای غرامت روزانه هر نفر از کارگران ساده و فنی از 30 روز تجاوز نخواهد کرد.

تبصره 2: پوشش یادشده مازاد بر تعهدات سازمان تامین اجتماعی، خدمات درمانی و … است. در صورت وقوع خسارت، لازم است که بیمه‌شده ابتدا به سازمان‌های فوق مراجعه و برای دریافت غرامت اقدام کند. اگر همه غرامت از طرف بیمه‌گران اولیه تامین نشد، زیاندیده برای دریافت مازاد آن می‌تواند از محل بیمه‌نامه مسئولیتی که دارای این پوشش است خسارت بگیرد.

• پوشش حوادثی که ارتباطی با نوع فعالیت بیمه‌شده ندارند: با خرید این پوشش، مسئولیت بیمه‌گذار برای صدمه جسمانی وارد به کارکنان در محدوده مکانی بیمه‌شده ناشی از کار غیرمرتبط با وظیفه، بیمه می‌شود. منظور از کار غیرمرتبط، هرنوع فعالیتی است که توسط کارفرما به شکل موقت به کارکنان ارجاع داده شود ولی حین یا به مناسبت کار، موضوع بیمه نباشد.

تغییر نوع فعالیت موضوع بیمه یا اضافه کردن فعالیت خاص توسط بیمه‌گذار، حکم تشدید خطر را دارد و مشمول این پوشش تکمیلی نیست.

• دیه دوم و مازاد بر تعهد غرامت نقص‌عضو مندرج دربیمه‌‎نامه: مسئولیت بیمه‌گذار در خصوص صدمه جسمانی وارد به کارکنان ناشی از حوادث تحت‌پوشش بیمه‌نامه که بیش از سقف یک دیه کامل باشد، طبق این پوشش بیمه می‌شود. هرچند، تعهد بیمه‌گر برای هر نفر، علاوه بر تعهدات بیمه‌نامه، حداکثر تا مبلغ سرمایه این پوشش برای هر نفر و تا سقف تعهدات بیمه‌گر در طول مدت بیمه‌نامه مندرج در جدول تعهدات تحت‌پوشش است.
• جبران هزینه‌های مازاد بر هزینه‌های پزشکی قابل جبران بیمه‌گر اول: به موجب این پوشش، شرکت بیمه کوثر هزینه‌های پزشکی را که بیمه‌گر پایه نپردازد و به‌عنوان هزینه مازاد بر هزینه‌های پزشکی از سوی بیمه‌گر اول شناخته شود، با ارایه مدارک درخواستی می‌پردازد.
• پوشش بیمه‌ای برای ماموریت‌های خارج از کارگاه: با خرید این الحاقی، مسئولیت بیمه‌گذار در مقابل غرامت فوت، صدمه جسمانی و هزینه‌های پزشکی وارد بر کارکنان حین ماموریت‌های محوله کاری خارج از کارگاه و در محدوه کشور ایران (به‌جز حوادث مشمول بیمه‌نامه شخص ثالث اجباری) مشروط به داشتن حکم ماموریت و اعلام اسامی قبل از فرستادن به ماموریت یا لیست اعلام شده از سوی بیمه‌گذار، تحت‌پوشش قرار می‌گیرد.